Avem norme metodologice pentru amanarea ratelor la credite

Hotararea nr. 270/2020 pentru aprobarea Normelor de aplicare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 37/2020 privind acordarea unor facilitati pentru creditele acordate de institutii de credit si institutii financiare nebancare anumitor categorii de debitori
a fost publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 285 din 06 aprilie 2020.

Principalele prevederi:

I. Credite ipotecare acordate persoanelor fizice

Perioada pentru care se acorda facilitatile de suspendare la plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, acordate debitorilor de catre creditori din creditele ipotecare se stabileste conform optiunii debitorului, ce poate fi exprimata o singura data, si este cuprinsa intre o luna si 9 luni, fara a putea depasi data de 31 decembrie 2020. Scadenta ultimei rate incluse in perioada de suspendare la plata este cel mai tarziu data de 31 decembrie 2020.

Perioada de rambursare a ratelor de dobanda esalonate cu termene de plata suspendate este de 60 de luni, calculata incepand cu prima zi calendaristica urmatoare perioadei de suspendare a obligatiilor de plata a ratelor scadente acordate de creditor.

Conditii de acordare a facilitatii de suspendare la plata a ratelor scadente aferente creditelor

Poate fi suspendata rambursarea ratelor, dobanzilor si comisioanelor scadente numai pentru creditele ipotecare care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:

a)au fost acordate pana la data intrarii in vigoare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernuluinr. 37/2020, respectiv 30 martie 2020 inclusiv;
b)data scadentei finale a obligatiilor de rambursare a ratelor, prevazuta in contractele de credit, este ulterioara datei de intrare in vigoare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernuluinr. 37/2020, respectiv 30 martie 2020 inclusiv;
c)nu le-a fost declarata scadenta anticipata pana la data de 30 martie 2020 inclusiv;
d)nu inregistreaza rate scadente restante, la data de 16 martie 2020 inclusiv, sau debitorii au efectuat plata obligatiilor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata.

Criterii de eligibilitate a debitorilor persoane fizice din contractele de credite ipotecare si conditii de aprobare a cererilor de suspendare la plata a ratelor scadente

Poate beneficia de acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata a ratelor, dobanzilor si comisioanelor aferente creditului ipotecar, care indeplineste conditiile prevazute mai sus, debitorul persoana fizica ale carui venituri au fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19, sub conditia transmiterii solicitarii catre creditor cel mai tarziu in termen de 45 de zile de la intrarea in vigoare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernuluinr. 37/2020, respectiv 30 martie 2020 inclusiv.

Debitorul transmite creditorului solicitarea de suspendare si declara pe proprie raspundere ca i-au fost afectate veniturile proprii si/sau veniturile aferente familiei debitorului, direct sau indirect, de situatia grava generata de pandemia COVID-19 fata de nivelul inregistrat anterior declararii starii de urgenta si se afla in imposibilitatea de a onora obligatiile de plata aferente creditului ca urmare a interventiei uneia/mai multora dintre urmatoarele cauze, fara a se limita la acestea: intrarea debitorului/membrilor familiei acestuia in somaj tehnic ca efect al inchiderii/restrangerii activitatii angajatorului, concedierea debitorului/membrilor familiei acestuia, reducerea salariului debitorului/membrilor familiei acestuia, plasarea debitorului in carantina institutionalizata sau izolare la domiciliu, imbolnavirea cu COVID-19 si altele asemenea.

Creditorul analizeaza solicitarea formulata de debitor, verifica incadrarea creditului in conditiile prevazute de aceste norme si in termen de maximum 15 zile de la data primirii solicitarii comunica debitorului decizia sa de aprobare/respingere a cererii de suspendare a obligatiilor de plata a ratelor.

Decizia de aprobare contine si numarul de rate pentru care a fost solicitata de debitor si aprobata suspendarea la plata si se comunica debitorului in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, sau telefonic, cu respectarea obligatiei creditorului de inregistrare a convorbirii, dupa caz, in functie de optiunea exprimata de debitor.

Modificarea clauzelor contractuale ca efect al aprobarii solicitarii beneficiarului se realizeaza fara incheierea de acte aditionale, prin notificarea clauzelor contractuale modificate, inclusiv noul grafic de rambursare a creditului si graficul de rambursare a dobanzilor esalonate, transmisa de creditor debitorului in termen de 30 de zile de la primirea solicitarii.

Caracteristicile facilitatii de suspendare la plata a obligatiilor de plata a ratelor aferente creditelor ipotecare contractate de debitorii persoane fizice de la creditor

Perioada de creditare stabilita initial in contractul de credit poate fi prelungita cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiei de plata, cu respectarea de catre creditori a reglementarilor interne privind incadrarea in limita de varsta a debitorilor la terminarea contractului prelungit.

In cadrul programului "Prima casa", durata maxima a creditului de 30 de ani poate fi prelungita cu o perioada egala cu durata suspendarii la plata ratelor, cu respectarea de catre creditori a reglementarilor interne privind incadrarea in limita de varsta a debitorilor la terminarea contractului prelungit.

Rambursarea dobanzilor amanate la plata aferenta creditelor ipotecare contractate de debitorii persoane fizice

Pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit.

Plata de catre debitor a creantei reprezentand dobanda totala aferenta perioadei de suspendare la platase va face esalonat, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de suspendare, in 60 de rate lunare egale, fara perceperea de dobanda pentru aceasta componenta a creditului ipotecar.

II. Credite contractate de debitori, altele decat credite ipotecare contractate de persoane fizice

Facilitatea de suspendare la plata a ratelor se acorda cu respectarea urmatoarelor conditii:

• perioada pentru care se acorda facilitatile de suspendare la plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, acordate debitorilor de catre creditori se stabileste pe baza optiunii debitorului si este cuprinsa intre 1 si 9 luni, fara a putea depasi data de 31 decembrie 2020.
• perioada maxima de rambursare a obligatiilor de plata aferente creditului poate fi extinsa cu o perioada aferenta suspendarii obligatiilor de plata.
• suspendarea se acorda pentru creditele care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:

a)au fost acordate pana la data intrarii in vigoare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernuluinr. 37/2020, respectiv 30 martie 2020 inclusiv;
b)data scadentei finale a obligatiilor de rambursare a ratelor, prevazuta in contractele de credit, este ulterioare datei de intrare in vigoare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernuluinr. 37/2020, respectiv 30 martie 2020 inclusiv;
c)nu le-a fost declarata scadenta anticipata pana la data de 30 martie 2020 inclusiv;
d)nu inregistreaza rate scadente restante, la data de 16 martie 2020 inclusiv, sau debitorii au efectuat plata obligatiilor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata.

Criterii de eligibilitate a debitorilor si conditiile de aprobare a cererilor de suspendare la plata a ratelor scadente aferente creditelor, cu exceptia creditelor ipotecare contractate de persoane fizice

Poate beneficia de acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata a ratelor, dobanzilor si comisioanelor aferente creditului debitorul ale carui venituri au fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19, sub conditia transmiterii solicitarii catre creditor cel mai tarziu in termen de 45 de zile de la intrarea in vigoare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernuluinr. 37/2020.

Debitorul, persoana fizica, declara pe propria raspundere ca i-au fost afectate veniturile proprii si/sau veniturile aferente familiei debitorului, direct sau indirect, de situatia grava generata de pandemia COVID-19 fata de nivelul inregistrat anterior declararii starii de urgenta si se afla in imposibilitatea de a onora obligatiile de plata aferente creditului ca urmare a interventiei uneia/mai multora dintre urmatoarele cauze, fara a se limita la acestea: intrarea debitorului/membrilor familiei acestuia in somaj tehnic ca efect al inchiderii/restrangerii activitatii angajatorului, concedierea debitorului/membrilor familiei acestuia, reducerea salariului debitorului/membrilor familiei acestuia, plasarea debitorului in carantina institutionalizata sau izolare la domiciliu, imbolnavirea cu COVID-19 etc.

Debitorul, cu exceptia persoanelor fizice, declara pe propria raspundere ca i-au fost afectate veniturile proprii, direct sau indirect, de situatia grava generata de pandemia COVID-19 fata de nivelul inregistrat anterior declararii starii de urgenta si se afla in imposibilitatea de a onora obligatiile de plata aferente creditului, activitatea fiind afectata de urmatoarele conditii:

a)pentru debitorii persoane fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale ce functioneaza potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernuluinr. 44/2008privind desfasurarea activitatilor economice de catre persoanele fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale, aprobata cu modificari si completari prin Legeanr. 182/2016, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si pentru debitorii care detin profesii liberale si profesii care se exercita in baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei daca activitatea a fost intrerupta total sau partial ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente potrivit legii, pe perioada starii de urgenta decretate, cu urmatoarele urmari: restrangerea pietei de desfacere, restrangerea numarului de angajati, diminuarea numarului de furnizori s.a.;

b)pentru alti debitori cu exceptia persoanelor fizice si cei mentionati la lit. a) daca detin certificatul de situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri, sau certificatul pentru situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri prin care se constata diminuarea veniturilor sau a incasarilor sale cu minimum 25% in luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie si februarie 2020 sau activitatea lor a fost intrerupta partial sau total ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente pe perioada starii de urgenta decretate, cu urmatoarele urmari: restrangerea pietei de desfacere, restrangerea numarului de angajati, diminuarea numarului de furnizori s.a.;

c)nu se afla in insolventa la data solicitarii suspendarii rambursarii creditului, conform informatiilor disponibile pe pagina web a Oficiului National al Registrului Comertului.

In cazul debitorilor persoane juridice, cererea se formuleaza de catre reprezentantul legal al acestora.

Creditorul analizeaza solicitarea formulata de debitor, verifica incadrarea creditului in conditiile prevazute la art. 15 si ale prezentului articol si in termen de maximum 15 zile calendaristice de la data primirii solicitarii comunica debitorului decizia sa de aprobare/respingere a cererii de suspendare a obligatiilor de plata a ratelor.

Decizia de aprobare contine si numarul de rate solicitate de debitor si aprobarea suspendarii la plata si se comunica debitorului in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, sau telefonic, cu respectarea obligatiei creditorului de inregistrare a convorbirii, dupa caz, in functie de optiunea exprimata de debitor.

Modificarea clauzelor contractuale ca efect al aprobarii solicitarii debitorului se realizeaza fara incheierea de acte aditionale, prin notificarea clauzelor contractuale modificate, inclusiv noul grafic de rambursare a creditului, transmisa de creditor debitorului in termen de 30 de zile de la primirea solicitarii. Toate garantiile aferente contactului de credit se mentin.

Caracteristicile facilitatii de suspendare la plata a obligatiilor de plata a ratelor aferente creditelor contractate de debitori, cu exceptia creditelor ipotecare

Creditorul acorda la solicitarea debitorului facilitatea de suspendare a obligatiei de plata a ratelor de principal, dobanzi si comisioane, pe perioada stabilita, conform optiunii debitorului.

In cazul in care creditorul a aprobat solicitarea debitorului, prelungirea duratei contractuale produce efecte de la data comunicarii de catre debitor a solicitarii de suspendare catre creditor.

In termen de 30 de zile de la primirea solicitarii, creditorul notifica debitorului clauzele contractului de credit modificate in vederea acordarii facilitatii de suspendare a obligatiilor.

Perioada de creditare stabilita initial in contractul de credit poate fi prelungita cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiei de plata, cu respectarea de catre creditori a reglementarilor interne, inclusiv privind incadrarea in limita de varsta a debitorilor persoane fizice la terminarea contractului prelungit. Pentru debitorii pentru care prelungirea maturitatii creditelor depaseste limita de varsta prevazuta prin reglementarile creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedeaza la restructurarea creditelor cu incadrarea in limita de varsta.

Perioada maxima de creditare prevazuta in reglementarile creditorilor poate fi depasita cu o perioada maxima egala cu durata suspendarii obligatiei de plata.

Dobanda datorata de debitori corespunzator perioadei de suspendare se capitalizeaza la soldul creditului existent la sfarsitul perioadei de suspendare, iar capitalul astfel majorat se plateste esalonat pana la noua maturitate a creditelor sau pana la maturitatea initiala in cazul restructurarii creditelor, incepand cu luna urmatoare expirarii perioadei de suspendare, pe durata ramasa pana la noua maturitate a creditelor sau pana la maturitatea initiala in cazul restructurarii creditelor.

In graficul de rambursare refacut dupa acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata se mentine rata de dobanda la nivelul prevazut in contractul de credit initial incheiat intre debitor si creditor.